¿Qué es un ECHEQ?

Es un cheque generado por medios electrónicos que cumple con lo previsto en la Ley de Cheques y con la normativa del BCRA.

¿Qué tipos de ECHEQs se pueden comenzar a operar?

Se puede operar con cheques nominativos, es decir, sólo se podrán emitir a nombre de un beneficiario, explicitado en el ECHEQ, conteniendo las siguientes características:

  • Tipo: Al día o Cheque de Pago Diferido
  • Carácter: “a la orden” y «no a la orden»
  • Modo: Cruzado
  • Moneda: Pesos

¿Qué características tiene que tener el beneficiario de un ECHEQ?

Solo se podrán emitir ECHEQs a quienes posean cuenta abierta en una entidad bancaria; por ende, por el momento serán solo nominativos. Tal lo comentado en el punto anterior.

¿Dónde se almacenan los ECHEQs?

Los Cheques Electrónicos se operan de forma centralizada siendo almacenados los mismos junto con todos sus datos, cambios y modificaciones en un reservorio administrado por COELSA (Cámara Electrónica de Compensación de Medios de Pago minorista de la República Argentina).

¿Qué necesito para operar un ECHEQ?

Estar adherido a Home Banking o Banking Empresa, contar con firmantes registrados con las facultades y atribuciones vigentes. Adicionalmente, para poder recibir ECHEQs sólo necesitas tener abierta una cuenta a la vista habilitada para depósito de cheques.

Para emitir, al igual que con los cheques formato papel solo necesitas tener Cuenta Corriente y contar con la eChequera autorizada y cheques electrónicos disponibles.

¿En qué horario puedo operar?

Podes operar las 24 horas del día los 365 días del año.

Es importante tener en cuenta que si depositas un ECHEQ luego de las 20:00hs se tomará como fecha de depósito el siguiente día hábil. Si depositas un fin de semana se tomará como fecha de depósito el lunes o el siguiente día hábil.

¿Cómo se opera un ECHEQ?

1 – Cuando recibo:

  • Si estoy de acuerdo con el ECHEQ recibido: lo “Admito”.
  • Si no estoy de acuerdo con el ECHEQ recibido: lo “Repudio”.
  • Ya tengo el ECHEQ en mi poder (lo admití):
  • Si ya está en fecha de pago puedo depositarlo en la cuenta que deseo o endosarlo a un tercero (siempre que sea “a la orden”).
  • Si todavía no está en fecha de pago puedo endosarlo o -si tengo un convenio de custodia activo en el Banco- lo puedo poner en custodia.
  • Puse el ECHEQ en custodia:
  • Si lo quiero endosar a otra persona primero lo tengo que rescatar.
  • Si necesito posponer el depósito por algún motivo puedo diferir la fecha de depósito hasta 30 días máximo desde la fecha de pago.

2 – Cuando quiero emitir:

  • Necesitarás primero solicitar la eChequera. Esta solicitud se realiza dentro de la plataforma y al igual que con los cheques formato papel quedan a la espera de la autorización de tu Oficial de Negocios.
  • Cuando tu Oficial de Negocios la autorice estarás en condiciones de emitir.

¿Cómo endoso un ECHEQ? 

1 – Los ECHEQs “A la Orden” pueden endosarse libremente, pudiendo hacer ilimitada cantidad de endosos de dos tipos distintos:

  • Nominal: se endosa a un tercero para transmitir la tenencia del ECHEQ, aquí vas a necesitar el CUIT del beneficiario. Con este tipo de endoso se realizarán las vinculaciones entre el asociado y la Mutual.
  • En Negociación: se utiliza para endosar a una infraestructura del mercado para su negociación, por ejemplo, a Caja de Valores.

2 – Los ECHEQs “No a la Orden” solo pueden endosarse de forma “nominal” a Entidades Financieras y Fideicomisos habilitados por el BCRA en un combo desplegable o un endoso “En Negociación” a las infraestructuras del mercado.

Adicionalmente, podré transferirlo a un tercero mediante la posibilidad de realizar una “Cesión Electrónica de Derechos” sobre el mismo siempre que no tuviese más de 10 cesiones realizadas previamente. Para ello necesitarás contar con el CUIT del Beneficiario y su domicilio.

Encontrarás en la plataforma un botón que permitirá iniciar la Cesión donde se solicitarán los datos del beneficiario. Una vez realizada la misma deberá ser aceptada por el beneficiario y el librador del ECHEQ será notificado de la cesión realizada.

¿Cómo emito ECHEQ?

Una vez que contas con las chequeras electrónicas aprobadas podés emitir ECHEQs de forma manual, uno a uno o podrás emitir de forma masiva dependiendo el banco en el que operes hasta 200 cheques por lote desde la opción “Emisión Masiva” de la plataforma mediante la subida de un archivo con todos los datos para generar los cheques necesarios. También podrás emitir, desde la opción de emisión simple, un multicheque, pudiendo emitir hasta 10 ECHEQs iguales al beneficiario, indicando el monto individual de cada uno o el monto total que será dividido por la cantidad de ECHEQs que indiques emitir. Con esto podrás particionar un pago en varios cheques de forma de permitirle a tu proveedor darle diferentes destinos al pago recibido, pudiendo por ejemplo una parte descontarla o negociarla en el Mercado, otra endosarla para pagar a sus proveedores y otra ponerla en custodia hasta que llegue la fecha de pago y depositarlo.

¿Qué hago si emití un ECHEQ y me equivoqué?

Si todavía no lo admitió el beneficiario lo podés anular. Esto implica que el ECHEQ queda anulado y tendrás uno menos de los que solicitaste.

Si ya lo admitió el beneficiario debés enviar una solicitud de devolución. Ahora dependerá de que el beneficiario la acepte.

¿Necesito admitir los ECHEQs desde el mismo banco en que lo voy a depositar?

No. Podés admitir, repudiar, endosar, rechazar acciones de devolución desde la plataforma de cualquier Entidad Bancaria donde tengas cuenta. Solo tendrás que hacer las acciones de depósito y custodia (con su rescate o diferimiento) desde el Banco donde lo vas a depositar.

¿Se puede descontar o negociar un ECHEQ recibido?

Sí. Se pueden descontar los ECHEQs que recibas o negociar los mismos en el Mercado con el aval del Banco. La operatoria se encuentra sujeta a calificación crediticia y análisis de riesgos de la misma forma que sucede hoy con un cheque formato papel.

¿Qué hago si emití un ECHEQ y fue rechazado por falta de fondos?

Podés contactar al tenedor actual (verás toda la cadena de endosos) y realizar un acuerdo con él. Si acuerdan le debés realizar la solicitud de acuerdo y el tenedor actual debe aceptarla.

¿Qué hago si me rechazaron un ECHEQ por falta de fondos?

Puedo contactar al librador o al que me lo endosó antes y acordar con él. Si acuerdo con él me tiene que enviar una solicitud de devolución y la debo aceptar.

El ECHEQ podrá ser rechazado por cualquiera de las causales de rechazo de cheques establecidas por la Ley de Cheques y la Reglamentación del BCRA, (salvo por aquellas que no le resulten aplicables por la naturaleza del documento; por ejemplo, defectos formales).

Los rechazos serán informados, de corresponder, a la Central de Cheques Rechazados administrada por el BCRA, de acuerdo a lo dispuesto y con los alcances fijados por ese organismo.

Si necesito realizar una acción judicial puedo solicitar la emisión del “Certificado de Acciones Civiles (CAC)” el cual debo pasar a retirar por sucursal (radicación de la cuenta donde se depositó) a partir de las 72 horas hábiles. El CAC será impreso y firmado al pie por dos funcionarios autorizados (todas sus hojas deben estar inicializadas), y contará con un “código de visualización” que permitirá a su tenedor legitimado (también al Librador, Endosantes, Avalistas y funcionarios judiciales) consultar el estado del ECHEQ en la Página de Internet creada a tales efectos.

¿Cómo solicito una Orden de No Pagar?

En caso de detectar una emisión de un ECHEQ que no realicé debo acercarme al Banco a realizar la exposición correspondiente y solicitar la Orden de No Pagar. Puedo acercarme con la denuncia realizada ante la autoridad competente o Judicial. Si no la llevo, debo presentarla dentro de las 48 horas hábiles para realizar la ratificación.

Estudio Rey & Asociados.

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